Вклады сбербанка



Вклады Сбербанка

Что скрывется за разнообразием предлагаемых вариантов? Давайте посмотрим внимательно.

По привлечению денежных средств населения в депозиты, Сбербанк России занимает лидирующее место. Депозиты Сбербанка по объему почти двукратно превышают вклады каждого из остальных крупных банков России, на что влияют различные факторы. Депозиты (вклады) физических лиц пяти ведущих банков страны составляют приблизительно:

БанкСумма депозитов
Сбербанк России1308291 т.р.
Внешторгбанк71694т.р.
Банк Москвы49844 т.р.
Газпромбанк37267 т.р.
Росбанк36458 т.р.

Расширяя спектр банковских услуг, банки предлагают все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом своих пожеланий. Сегодня Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые депозиты 12 видов (с 22 условиями).

Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России можно обратить внимание на следующее:

  • устанавливая процентные ставки, Сбербанк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “до востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “пенсионный депозит Сбербанка России” на 2 года – 10%;
  • сумма вклада в Сбербанке также привязана к величине процентной ставки. Так, например, “пополняемые депозиты Сбербанка России” (на 1 год и 1 месяц) суммой от 1 до 100 т.р. принимается под 8,5% годовых, а эти же вклады суммой 500 т.р. и выше уже под 9,5%;
  • процентная ставка Сбербанка планируется ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Так, например, уровень инфляции за 2005 год составил около 11%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам составила 10% (Это только 2 вклада из 21);
  • >процентная ставка Сбербанка по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам составляет – 10%.

В соответствии со Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ, не облагаются налогом в пределах:

  • по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
  • по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых!

Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России

Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России в основном всегда ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом, что выгодно и удобно только банку. Нет отчислений налогов – нет проблем, а доходы банка от низких процентов только растут. Если произвести расчет необлагаемой налогом части процентной ставки рублевых вкладов, в соответствии с известным письмом Центрального Банка России, то получится 9 % годовых (12%*3/4)

Действующие на 01.01.2008 вклады физических лиц Сбербанка России и процентные ставки (рублевые) выглядят примерно так:

Виды депозитовСрок вклада, пролонгацияСумма первоначального взноса и доп.взносовПримечаниеГодовой %
До востребования Сбербанка РоссиилюбойНе менее 10 руб. Доп. Взносы не ограничены0,1 %
Универсальный Сбербанка России5 лет пролонгация неоднократнаяНе менее 10 руб. Доп. Взносы не ограниченыНеснижаемый остаток 10 руб.1 %
Зарплатный Сбербанка России5 лет пролонгация неоднократнаяНе менее 10 руб. Доп. Взносы не ограниченыНеснижаемый остаток 10 руб.1 %
Компенсационный2 месяца пролонгация неоднократнаяСумма компенсации. Доп. взносы не принимаются.10 %
Молодежный Сбербанка России3 месяца и 1 день пролонгация неоднократнаяНе менее 50 рублей. Доп. взносы не менее 10 руб.Вклад открывается с 14 лет до 23 лет6 %
Накопительный Сбербанка России2 года пролонгация 1 раз (доп. взносы в 1 году)Не менее 10 т.р. Доп. не менее 5 т.р.При досрочном расторжении договора % ставка меняется.8,5 %
Депозит Сбербанка России1 месяц+1 день,3 м-ца+1 день, 6 месяцев, пролонгация неоднократнаяНе менее 1000 руб. Доп. взносы и расходные операции не производятся4%,     5%,     6%
Особый Сбербанка России2 года пролонгация 1 разНе снижаемый остаток-30 т.р., 100т.р., 500т.р., 1млн.р. Доп. взносы не менее 5т.р.При досрочном расторжении договора % ставка меняется.6,75%, 7%, 7,25%, 7,5%
Пополняемый депозит Сбербанка России1год+1месяц, Пролонгации 1 разОт 1 до 100т.р., от 100 до 500т.р., от 500 и выше. Доп. Взносы не менее 1 тыс. руб.При досрочном расторжении договора % ставка меняется.8,5%, 9%, 9,5%

Виды пенсионных вкладов

Виды пенсионных вкладов, проценты и условия по ним освещены отдельной статье: “Пенсионные вклады (депозиты) Сбербанка”.

Сбербанк России в своем рекламном материале почти не отражает периодичность начисления процентов и наличия капитализации процентов по вкладам, что может отрицательно влиять на доходность выбранного вами вклада. Да и процентные ставки по большинству вкладов ниже, чем в других банках.

Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) и условий их размещения, Сбербанк России не предлагает малообеспеченной части населения накопительные вклады с приемлемыми условиями и процентными ставками.

Нет ни одного депозита, за исключением пенсионного - плюс, в котором бы объединялись следующие условия:

  • процентная ставка Сбербанка более 1% годовых.
  • наличие первоначального взноса
  • неснижаемый остаток на депозитномсчете
  • расходные операции
  • дополнительные взносы

Людям с небольшими доходами сложно выделить из зарплаты достаточную сумму денег для покупки вещей стоимостью более 5000-10000 тыс. руб., но не сложно ежемесячно делать вклады (депозиты) в небольших суммах. А частые переоформления вкладов, по которым более-менее высокая процентная ставка, связанные с пополнением вклада - утомительная процедура, связанная с потерей доходов. Делать пополнение вклада можно с наименьшим интервалом в 3 месяца (депозит на 3 месяца) – что нерационально. Можно открывать все новые и новые вклады, но это неразумно.

Сберегательный банк России всегда проводил достаточно консервативную политику. Учитывая возрастающую конкуренцию со стороны молодых коммерческих банков, надеюсь на то, что Сберегательный банк России будет вынужден проводить работу над улучшением условий привлечения депозитов (вкладов).

Как вложить деньги в Сбербанк

Сбербанк России включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещенные в Сбербанке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными.

Оптимальный способ выяснить линейку предлагаемых Сбербанком депозитов (вкладов) и вложить деньги в Сбербанк - обратиться напрямую в ближайший филиал банка. Информация о вкладах также публикуется в официальной сбербанковской прессе, красочных буклетах, которые можно найти на стойках в помещениях банка или на официальном сайте.

  • Вклады Сбербанка в рублях
    Комментарий: Сбербанк России предлагает следующие виды вкладов в рублях:
    До востребования, Универсальный, Зарплатный, Пенсионный-плюс, Пенсионный депозит, Пенсионный пополняемый депозит, Особый, Пополняемый депозит, Депозит.

    Ставка процента варьируется от 0.1% до 9.5% годовых.

  • Вклады Сбербанка в долларах
    Комментарий: Сбербанк России предлагает следующие виды вкладов в долларах:
    До востребования, Универсальный, Особый, Пополняемый депозит, Депозит.

    Ставка процента варьируется от 0.25% до 7.5% годовых.

  • Вклады Сбербанка в евро.
    Комментарий: Сбербанк России предлагает следующие виды вкладов в евро:
    До востребования, Универсальный, Особый, Пополняемый депозит, Депозит.

    Ставка процента варьируется от 0.1% до 7% годовых.

Вклад "До востребования Сбербанка России" может быть открыт и в других видах валют. Ставка процента для таких случаев равняется 0.1% годовых.

По состоянию на 01.01.2006 в Сбербанке в общем остатке вкладов частных лиц доля рублевых сбережений составляла 81.7% (из официального отчета Сбербанка России)